Si tienes una hipoteca firmada con una entidad bancaria y sospechas que incluye una cláusula suelo, es probable que puedas reclamar la cláusula suelo de tu hipoteca en Granollers y recuperar cantidades pagadas de más durante años. Muchas personas de Granollers y su comarca del Vallès Oriental firmaron hipotecas entre 2000 y 2013 con este tipo de cláusulas, que limitaban la bajada del interés variable pese a que el Euríbor descendía. Como abogado civil especializado en la defensa de consumidores frente a la banca, te explico en qué consiste esta reclamación, qué dice la jurisprudencia y cómo iniciar el proceso, ya sea de forma extrajudicial o judicial.
¿Qué es la cláusula suelo y por qué es abusiva?
La cláusula suelo es una estipulación incluida en préstamos hipotecarios a interés variable que establece un límite mínimo por debajo del cual el tipo de interés aplicado no puede bajar, aunque el índice de referencia (normalmente el Euríbor) descienda más. El problema no es la existencia de la cláusula en sí, sino la falta de transparencia en su comercialización: en muchos casos el banco no informó adecuadamente al cliente de su existencia, funcionamiento real ni de las consecuencias económicas que suponía.
Jurisprudencia del Tribunal Supremo y del TJUE
La sentencia del Tribunal Supremo de 9 de mayo de 2013 estableció los criterios de transparencia que deben cumplir estas cláusulas para ser válidas, señalando que su falta de claridad las convierte en abusivas conforme al Texto Refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios (Real Decreto Legislativo 1/2007). Posteriormente, la sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea de 21 de diciembre de 2016 (asunto C-154/15 y acumulados) resolvió que la nulidad de la cláusula suelo obliga a devolver todas las cantidades cobradas de más desde el inicio del préstamo, sin limitar la retroactividad, corrigiendo así el criterio inicial del Supremo que limitaba la devolución a mayo de 2013.
¿Qué se puede recuperar reclamando la cláusula suelo?
Si se declara nula la cláusula suelo, el banco debe devolver todo el exceso de intereses cobrados desde la firma de la hipoteca, con los intereses legales correspondientes. La cuantía exacta depende de la fecha de firma, el tipo mínimo pactado y la evolución del Euríbor durante la vida del préstamo, por lo que cada caso requiere un cálculo individualizado. A título orientativo, en hipotecas firmadas hace más de una década, las cantidades reclamables suelen oscilar entre varios miles de euros, aunque no puede garantizarse una cifra sin revisar la escritura y el cuadro de amortización.
Otras cláusulas y comisiones que también pueden reclamarse
Además de la cláusula suelo, en Granollers es habitual encontrar hipotecas con otras cláusulas potencialmente abusivas que conviene revisar conjuntamente:
- Gastos de constitución de hipoteca: notaría, gestoría, registro y tasación pagados indebidamente por el consumidor, según la doctrina fijada por el Tribunal Supremo desde 2015.
- IRPH: índice de referencia de préstamos hipotecarios, cuya falta de transparencia puede analizarse conforme a la sentencia del TJUE de 3 de marzo de 2020 (asunto C-125/18).
- Tarjetas revolving: intereses usurarios conforme a la Ley de 23 de julio de 1908, de Represión de la Usura, aplicada por el Tribunal Supremo en diversas resoluciones sobre tipos de interés desproporcionados.
¿Cómo reclamar la cláusula suelo paso a paso?
1. Reclamación extrajudicial previa
Antes de acudir a los tribunales, se recomienda presentar una reclamación por escrito ante el Servicio de Atención al Cliente de la entidad bancaria, solicitando la nulidad de la cláusula y la devolución de las cantidades cobradas indebidamente. El banco dispone de un plazo orientativo para responder, aunque en la práctica muchas entidades rechazan o ignoran estas solicitudes.
2. Reclamación ante el Banco de España
Si la respuesta es negativa o no se recibe contestación, puede presentarse reclamación ante el Departamento de Conducta de Entidades del Banco de España, aunque su resolución no es vinculante para el banco.
3. Vía judicial
Agotada la vía extrajudicial, o incluso sin necesidad de agotarla en según qué supuestos, se puede interponer demanda ante los Juzgados de Primera Instancia especializados en cláusulas suelo, competentes también para residentes de Granollers. Es aconsejable revisar con un abogado si corresponde acudir al juzgado de tu domicilio o al de la sede social de la entidad.
Documentación necesaria
- Escritura de préstamo hipotecario
- Cuadro de amortización
- Justificantes de pago o extractos bancarios
- Correspondencia previa con el banco
Plazos para reclamar
La acción de nulidad por cláusulas abusivas se considera imprescriptible mientras la cláusula siga vigente, aunque el plazo para reclamar la devolución de cantidades puede estar sujeto a criterios de prescripción según la fecha de cada pago. Dado que estos plazos pueden variar según la interpretación judicial vigente, es recomendable verificar el caso concreto con un abogado antes de actuar.
Costes orientativos de la reclamación
En reclamaciones extrajudiciales frente a cláusulas suelo, muchos despachos ofrecen una primera valoración sin compromiso. En caso de acudir a la vía judicial, si la sentencia es favorable, la condena en costas suele recaer sobre la entidad bancaria, aunque esto depende de la resolución de cada juzgado y no puede garantizarse en todos los supuestos.
Preguntas frecuentes
¿Puedo reclamar la cláusula suelo si ya cancelé la hipoteca?
Sí, es posible reclamar aunque el préstamo ya esté cancelado, siempre que se acredite que existió cláusula suelo durante la vida del préstamo y que no haya transcurrido el plazo aplicable, que conviene verificar con un abogado.
¿Es necesario ir a juicio para recuperar el dinero?
No siempre. Muchas entidades acceden a negociar tras la reclamación extrajudicial, aunque en numerosos casos es necesario acudir a la vía judicial para obtener la devolución completa.
¿Cuánto tiempo tarda un proceso judicial por cláusula suelo?
Los plazos varían según la carga de trabajo del juzgado competente y la complejidad del caso; no es posible garantizar una duración exacta, aunque suele tratarse de varios meses.
¿Qué pasa si firmé un acuerdo con el banco renunciando a reclamar?
Depende de las circunstancias de la firma y de si se informó adecuadamente al cliente. Estos acuerdos pueden ser impugnados en determinados supuestos, por lo que conviene que un abogado revise el documento firmado.
¿Puedo reclamar cláusula suelo e IRPH a la vez?
Sí, si la hipoteca contiene ambas cláusulas, pueden analizarse conjuntamente dentro de la misma reclamación o demanda, evaluando cada una según su propia jurisprudencia aplicable.
Si resides en Granollers o su comarca y crees que tu hipoteca contiene cláusula suelo, gastos abusivos, IRPH u otras condiciones potencialmente nulas, puedes contactarnos sin compromiso para que revisemos tu documentación y te informemos de las opciones disponibles según tu caso concreto.